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P2P联姻征信公司 数据可靠性待考

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继银湖网与芝麻信用达成合作之后,PPmoney也有意携手阿里、腾讯,在征信、风控领域展开合作。在国内个人征信牌照即将发放的背景下,P2P平台联姻征信公司将成为大势所趋,未来征信公司将通过风控模型和评分系统,为P2P平台降低风险和提高效率。

不过,P2P与征信公司的合作之路可能比较漫长。有用数据的采集难题制约着征信公司的发展,而在此背景下,国内投资者、乃至P2P平台对征信公司数据和产品的信任度并未建立起来。

阿里巴巴堪称国内的数据之王,旗下的蚂蚁金服今年年初依托大数据推出芝麻信用,这是中国有史以来首个个人信用评分,在互联网金融领域影响巨大。

和阿里巴巴一样,腾讯也是个人征信领域的领跑者。目前,腾讯针对个人用户大数据征信评估的产品目前已经在内测,预计不久就会公测。腾讯的互联网大数据征信主要运用社交网络上的海量信息为用户建立基于互联网信息的征信报告。据了解,陈宝国此前多次跟马化腾有过深入交流,希望未来能够在征信领域进行深度合作。

值得注意的是,P2P平台联姻征信公司,俨然已经成为趋势。早在3月份的时候,熊猫金控旗下平台银湖网亦与阿里巴巴集团旗下的芝麻信用已经达成战略合作协议,根据约定,双方会互换资源,银湖网上的借款人,按照芝麻信的评级措施,进行信用评估以及贷后追踪,从而减少借款违约的风险。

东部地区一家征信公司的负责对笔者表示,从今年3月份开始,与征信公司合作的P2P平台开始明显增多,这种趋势越来越明显。

征信数据可靠性成难题

最新消息显示,央行将在6月份颁发个人信用牌照,首批8家征信机构接受了央行的“中期考试”。这8家机构中,芝麻信用和拉卡拉发起成立的“考拉征信”进展最迅速,先后推出了国内个人信用评分“芝麻分”和“考拉分”。

在国内个人征信牌照即将发放的背景下,P2P平台与征信公司的联姻也颇具风向标意义,业内人士认为,将来P2P平台携手征信公司将成为大势所趋。

业内人士对笔者分析称,眼下一些P2P平台纷纷跟腾讯、阿里合作,除了借用大数据加强风控之外,也是为了给自己增信。但是随着征信行业的发展,各路征信公司的壮大,将会有越来越多的平台选择与征信公司合作。

据了解,在违背允许接入央行数据的背景下,目前除了腾讯、阿里等具备大数据库的巨头之外,其他多数征信公司的数据均来自P2P平台以及第三方数据平台。征信公司通过采集海量数据、加工,打造风控模型或评级系统,然后为P2P平台提供参考。

据笔者了解,P2P平台线下风控的人力成本、时间成本都非常大,有不少平台,其交易收入还抵不上线下做风控的花费,一直处于亏本状态。如果能采用可靠的第三方风控模型或评分系统来做风控工作,可以大大提高平台的效率。

不过,眼下而言,国内个人征信业务的发展才刚刚起步,多重因素的掣肘,也让P2P与征信公司的合作不会像理论上的那么容易。

首先,就面临着数据采集的问题。征信的权威性建立在数据的广泛性、全面性和可靠性基础之上,一般性的基础数据对于平台而言,意义不大,而对于征信公司而言,要广泛猎取可靠、有用的硬数据,需要较大的成本和较长的时间。

上述东部地区征信公司相关负责人向笔者透露,“我们很多数据来自于P2P平台本身,而平台不愿意给到很细的真实数据。比如,坏账率太高,就会影响到平台的发展。”

在这种背景下,征信公司数据和产品的可靠性也并未真正建立起来。投资者、平台对征信公司的风控模型评分系统还不太重视和信任,而这种信任关系的培育还需要一定时间。



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